Pourquoi emprunter pour rembourser un autre prêt peut être risqué

Que couvre réellement la règle des 50 % ?

La directive de la Banque de Maurice révisée le 17 juin 2021 fixe un plafond d’endettement de 50 % pour les prêts d’achat ou de construction de biens résidentiels, sous réserve d’exemptions précises. Ce n’est pas un plafond universel pour tous les prêts. Le ratio utilise le revenu mensuel brut retenu, pas le salaire net, et le total des remboursements mensuels. Les banques peuvent appliquer leurs propres limites aux autres crédits.

La directive classe indemnités, heures supplémentaires, primes et commissions comme revenus variables. Elle permet de retenir au plus 70 % de leur moyenne mensuelle sur au moins les 12 mois précédents, en plus du revenu fixe le cas échéant. Cela ne les rend pas garantis. Pour votre budget personnel, vérifiez que les remboursements restent possibles si ces revenus cessent.

Pour ces prêts immobiliers, les banques doivent vérifier l’endettement déclaré auprès du MCIB. Plus largement, les participants au MCIB doivent le consulter avant d’accorder, augmenter ou renouveler un crédit. Il enregistre les crédits et remboursements déclarés par ses participants. Déclarez tous vos engagements, y compris ceux qui n’y figurent pas. Clair n’a pas accès à votre dossier MCIB. Notre budget inclut les remboursements de cartes, même si la directive immobilière permet aux banques d’exclure ces crédits de son calcul.

Exemple : Rs 30 000 de revenu net fiable, Rs 5 000 de remboursements existants et Rs 10 000 pour le nouveau prêt représentent 50 % du revenu consacrés aux dettes. Avec Rs 16 000 de dépenses courantes, il manque déjà Rs 1 000 par mois. Éligibilité bancaire et capacité réelle de paiement sont différentes.

La perte d’emploi ne suspend ni remboursements, ni factures, ni besoins alimentaires. Gardez une réserve incluant les dettes jusqu’au retour des revenus ; retrouver un emploi peut prendre plus longtemps que prévu.

Sources officielles vérifiées le 7 octobre 2026. Demandez à votre banque de confirmer les règles, exemptions et revenus retenus pour votre demande.

Les nouveaux intérêts, frais de dossier, assurances et frais de remboursement anticipé peuvent augmenter le montant à payer. Comparez le coût restant de votre dette actuelle au coût complet du nouveau prêt.
Une mensualité plus faible n’est pas forcément une économie. Allonger la durée peut augmenter le coût total, même avec un taux inférieur. Par exemple, Rs 4 000 pendant 24 mois représentent Rs 96 000 ; Rs 3 000 pendant 36 mois représentent Rs 108 000, hors frais supplémentaires.
Regrouper des dettes non garanties dans un prêt garanti par votre logement met ce bien en jeu si vous ne remboursez pas. Solder une carte puis utiliser à nouveau sa limite peut aussi vous laisser avec deux dettes.
Un refinancement ou regroupement peut être utile si les conditions globales s’améliorent et les paiements restent supportables. Obtenez les décomptes de remboursement écrits, comparez les taux et tous les coûts sur la durée totale, et prévoyez comment éviter de recréer les soldes remboursés.

Commencez par le déficit, pas par une nouvelle demande

Listez vos dépenses essentielles et tous vos minimums à rembourser. Si votre budget ne suffit pas, contactez rapidement votre prêteur pour discuter d’un arrangement abordable et de son coût. Si vous pouvez payer davantage, comparez les méthodes boule de neige et du taux le plus élevé d’abord avant d’emprunter à nouveau.